法律關懷輔導協會

保單會被強制執行？法院能依執行命令終止保險契約

Wed, 24 May 2023 07:30:00 +1600

答案是「會」哦。

為什麼呢？有辦法避免嗎？請讓法協為您詳細說明～

【前置協商Q&A】只能處理銀行債務？毀諾怎麼辦？成功案例分享～

Thu, 06 Apr 2023 06:40:00 +1600

【債務清算Q&A】沒有財產能聲請清算？會開庭嗎？案例分享告訴你～

Wed, 08 Mar 2023 09:10:00 +1600

Q1：債務清算程序是什麼？

簡單來說，這是一道向法院聲請、用「清算財團」來處理債務問題的程序。

Q2：清算財團包含哪些？

基本上就是指債務人名下的所有資產，如：不動產、汽機車、存款餘額、商業保單、投資等等。

Q3：沒有財產也可以聲請債務清算嗎？

可以喔，清算財團的多寡影響到的是還款數額，與能否聲請清算無關。

Q4：任何人都可以聲請清算程序？

很遺憾，想要聲請清算一定得有「不能清償債務」的狀況才可以。

除此之外還有一些限制，比如5年內不能從事營業活動（即擔任公司行號的負責人）、或雖然有從事但營業額平均每月20萬元以下等等。

Q5：清算程序複雜且困難？

由於債務清算是法院程序，又能有效處理高額債務問題，所以法院確實會要求債務人提供很多資料並詳細調查，過程中確實有些瑣碎複雜。

但債務人面對法院的態度可不能因此沒有耐心或隨意應付喔，以免遭法院裁定不免責。

另外必須提醒的是，債務清算從開始到結束，全部程序通常需要1到2年的時間，並非聲請後馬上就有結果的喔。

（不過只要受法院裁定開始清算，就不用擔心被強制執行的問題了～）

※有關債務清算程序的資格與流程，可以參考此篇文章：債務清算程序聲請流程？怎麼取得免責裁定？（點擊文字進入），有較清楚的正式說明。

Q6：清算程序需要出庭嗎？

聲請清算的條件之一是「經過前置協商或調解」，若債務人選擇的是前置調解這條路，就需要開調解庭。

而清算程序本身通常是以遞送書狀的方式進行，所以一般來說是不需要出庭的，但如果法院對聲請人的狀況有不明之處，又不以發函的方式要求聲請人補正說明，就有可能會開庭詢問。

至於清算的最後一步，即審理「是否免責」的階段，則是一定會開免責庭喔。

Q7：免責是什麼意思？

免責就是免除清償債務的責任，更白話一點就是指不用還錢的意思。

債務清算與更生不同，在程序尾聲還需要經過法院審理，取得法院的免責裁定才算解決債務問題。

但不論是更生或清算，免責的效力都有例外：如罰金、罰緩、怠金這類債務，除非債權人同意，否則並不免責。

Q8：債務清算有什麼缺點？聲請清算程序會有什麼後果嗎？

債務清算帶來的影響約有兩點，一是清算程序進行期間，會有「清算登記」，聲請人的生活將因此受到部分限制，比如不能有過於奢糜的消費行為、不得擔任律師、會計師等等。

這些限制，在取得免責確定後，向法院聲請復權就可以解除囉。

二是信用註記的問題，聲請清算後聯徵中心會有信用不良的記錄在，這些註記會影響銀行的業務審核，導致如無法申辦貸款、信用卡等狀況發生。

但註記非永久，以清算為例，存續時間為受法院裁定開始清算起10年，期限過後就不再揭露。

不過，通常在債務產生之際，債權銀行內部就會有紀錄，所以清償後若想申請貸款或信用卡等金融服務，最好是找未曾欠款過的銀行申辦喔。

Q9：有成功利用債務清算程序解決負債的真實案例？

該案例債務總額約329萬元，用清算程序，還款70384元，剩餘約322萬元的債務就免責了～

【債務處理全攻略】6大方式一次搞懂！簡易分析

Mon, 24 Oct 2022 08:10:00 +1600

【債務更生Q&A】聲請更生容易嗎？需要出庭嗎？案例分享告訴你～

Fri, 01 Oct 2021 07:30:00 +1600

Q1：債務更生程序是什麼？

簡單來說，這是一道向法院聲請，用來處理債務問題的程序。

聲請債務更生的人，需提出一個長達六年（遇特別情事如天災人禍等不可抗力，最多可延長至8年）的更生方案（也就是還款計畫～），方案只要經過法院認可，債務人就依照更生方案進行還款，履行完畢後，剩餘債務就免責了，不必將債務全數清償。

Q2：聲請債務更生容易嗎？

由於這是法院程序，又可以有效處理大額負債的問題，所以債務更生並不簡單喔～

首先債務更生有聲請限制，比如要有「不能清償債務之虞」的狀況、要經過前置協商或調解才能聲請等等。

※有關債務更生的資格與流程，可以參考此篇文章：債務更生程序的流程介紹（點擊文字進入），有較詳細的正式說明。

再來是時間問題，聲請更生通過後，到開始依照更生方案還款，通常需要1年，甚至以上的時間。（不過只要受法院裁定開始更生，就不用擔心被強制執行的問題了～即使還未到提出更生方案的階段也一樣喔。）

最後是法院審核的問題，更生方案不是想還多少金額就寫多少金額，債務清理也要考慮到債權人一方的權益～

所以法院會審查聲請人的資產、收入與支出狀況，再以此評估聲請人提出的更生方案是否合理，不合理就會要求修正。

過程其實相當瑣碎複雜，但由於面對的是法院，更生進行時千萬不能隨便應付，以免遭法院裁定不免責。

Q3：債務更生需要出庭嗎？

債務更生程序通常以遞送書狀的方式進行，所以一般來說是不需要出庭的，但如果法院針對聲請人的狀況有不明之處，又不以發函的方式要求聲請人補正說明，就有可能會開庭詢問聲請人喔！

另外，聲請更生之前需經過前置協商或調解，若是選擇前置調解這條路的話，就一定會開調解庭喔。

Q4：債務更生有什麼缺點？聲請債務更生會有什麼後果嗎？

債務更生帶來的影響約有兩點，一是在更生方案履行期間，法院會規定「生活限制」，不過內容並不嚴苛，大概就是不得為奢靡浪費的消費行為等等。

二是信用註記的問題，聲請更生後聯徵中心會有信用不良的記錄在，這些註記會影響銀行的業務審核，導致如無法申辦貸款、信用卡等狀況發生。

但註記非永久，以更生為例，存續時間為更生方案履行完畢日起加4年，最長不超過法院認可更生方案日起加10年，期限過後就不再揭露。

不過，通常在債務產生之際，債權銀行內部就會有紀錄，所以清償後若想申請貸款或信用卡等金融服務，最好是找未曾欠款過的銀行申辦喔。

Q5：免責是什麼意思？

免責就是免除清償債務的責任，更白話一點就是指不用還錢的意思。

債務更生是提出的更生方案有多少就算清償多少，剩下沒有受償到的債務當然免責。

但有例外：如罰金、罰緩、怠金這類債務，除非債權人同意，否則並不免責。

Q6：有成功利用債務更生程序解決負債的真實案例？

該案例債務總額約692萬元，用72期、每期月付5500元的更生方案，順利將債務問題解決。

代表該案例總共還款39萬9千6百元，剩餘近653萬元的債務就免責了～

【強制執行Q&A】存款被扣押？收到法院扣薪命令怎麼辦？

Wed, 24 Mar 2021 03:30:00 +1600

與資產管理公司的債務協商

Fri, 08 Jan 2021 05:30:00 +1600

債務人收到債務的催收通知時，可能會發現有些是由資產管理公司負責處理，但自己當初欠款的對象應是銀行等金融機構才對，這是為什麼呢？

簡單來說，這是因為資產管理公司將銀行賣出的不良債權收購，發生債權轉讓的結果。

資產管理公司的收購

銀行這類的金融機構，對於長期以來都追討不回的債務，會認定為不良債權，並將此不良債權出售販賣，經資產管理公司收購的話，就會產生債權轉讓的效果。

另外，倘若有銀行被合併或倒閉的狀況發生，底下債權也會轉讓至其他債權人手上。

債權轉讓至資產管理公司後，資產管理公司就成為債務人新的債主，因此擁有權力去向債務人要求還款清償。

這就是為什麼債務人會收到不認識的資產管理公司催收的原因。

資產管理公司的追償

資產管理公司是如何向債務人要回欠款的呢？

其實他們並非暴力討債公司，催繳的方式與銀行金融機構差不多，能做的合法行為不外乎就是用電話、簡訊、信件催收，或向法院聲請強制執行（以支付命令或本票裁定等執行名義聲請，可扣薪、扣存款、查封拍賣不動產等），利用法律保障債權。

資產管理公司的債務如何處理

由於前置協商的對象僅限金融機構，故資產管理公司並不屬於其中，所以想和資產管理公司商量清償方案的話，需要利用個別協商，無法和銀行統一。

不過，如果債務人已向最大債權銀行申請協商並成立，便可以請求資產管理公司比照協商方案辦理，例如使用相同的利率與期數等。

但需注意，這並非法律明文規定，不具有強制力，所以不見得能像與銀行協商那樣將利息減免，結果順利與否端看和資產管理公司協商的技術。

另外常見的理債機制，也就是更生與清算程序，這兩個程序都可以將資產管理公司的債務納入處理，但由於更生清算是向法院聲請，需符合一些條件才可以聲請，且過程相對協商來說較為複雜，如有興趣了解更多，歡迎參閱下列文章：

更生程序簡介（點擊文字進入）

清算程序簡介（點擊文字進入）

法律協會的建議

都說術業有專攻，在債務人在無法自行處理好的前提下，我們當然會建議由專業人士去介入給予幫助。

但同時我們也有義務提醒大眾，近年來詐騙日益猖獗，在處理債務的過程中，多注意細節，謹慎防範被詐騙的可能。

現在處理債務的方式很多，資訊也足夠透明，但根據每個人狀況的不同，各自適合的理債方法也不同，得出的方案與結果更是無法一概而論。

收到執行命令怎麼辦？會被強制扣薪嗎？扣多少薪水？

Tue, 08 Sep 2020 04:20:00 +1600

支付命令和執行命令有什麼差別？收到會怎樣？被強制執行扣薪的話會被扣多少？

這些問題，就讓法律協會為您說明～

支付命令

（債務人=欠債的人；債權人=被欠錢的債主）

債務人收到的支付命令，其實是債權人利用民事訴訟法中的督促程序，請求法院催促債務人還錢的結果。

若債務人見到支付命令沒有提出異議，那麼該命令就會確定，之後便會成為強制執行的執行名義。

強制執行

顧名思義，強制執行具有法律特有的強制力，可使債務人履行義務（比如說用扣薪的錢清償債務），需要執行名義才可以進行，而上面所說的支付命令就是其中一種。

債權人可憑此強制執行債務人的財產，包含強制執行扣薪、查封拍賣不動產……等，用以抵銷、償還債務。

以強制執行扣薪為例，當債務人收到的執行命令，就代表債務人的薪資將被扣押，至於扣多少？

簡單來說只保留債務人的最低生活費（視有無需要扶養的對象增加保留金額），其餘的薪資全部扣走，但依規定，扣除的金額不可超過薪水的三分之一。

詳細的計算方式說明，歡迎參閱此篇文章：

薪資會被扣多少？強制執行扣薪的計算方式（點擊文字進入）

說到這邊，可能會有債務人想：那就慢慢扣吧！扣到債務還完就好了。

事實上呢，當被扣薪的時間越長，越會感覺這筆債務似乎沒有盡頭。

因為根據民法323規定：清償人所提出之給付，應先抵充費用，次充利息，次充原本。

也就是說，每個月被扣掉的薪水，首先會被拿去抵充強制執行的費用，再來是償還欠款利息，最後才是債務本金。

試想，假設某甲住台北，月薪26400元，積欠銀行100萬元，年息5%，按此條件計算，某甲被法扣金額為3584元，一年下來共被扣薪43008元，然而光是債務利息每年便有5萬元，代表不僅無法償還到本金，每年還得再增加沒還到的利息，長期積累下來，債務越滾越大，當然還不完。

當債務人不幸被強制執行扣薪時，驚慌失措是難免的，但千萬不要因此放棄，積極面對，想辦法停止強制執行扣薪、解決債務問題，生活才得以繼續。

那，收到執行命令還有辦法挽救嗎？

法律協會的建議

首先要提醒債務人，收到支付命令時，務必要確認該命令的真實性，謹慎防範被詐騙的可能！

法院文件有大印防偽，支付命令的內容裡會記載股別案號、承辦人員及聯絡電話等，文末也會有當事人的姓名及地址。

若心存疑慮，最好的確認方式就是致電詢問，除公文本身，法院信封上亦有聯絡電話、分機、股別及案號等資訊。

只要提供案號，就可以查詢得到是否為真的文件。

若支付命令確認為真，但對命令內容有意見，就要提出異議。

請記得，要在20日內向法院聲明異議，而提異議的目的在於對法院表示意見，可以不附理由。

聲明異議過後，就會轉為通常訴訟程序，視為起訴，法院會依情況試行調解，不成再開庭審理。

而若是已經收到執行命令，處於被強制執行扣薪的階段，除離開工作單位讓債權人扣不到薪水外，就只能去直面債務問題了。

其實，處理債務的方式有很多，其中最安全合法的自然是利用消費者債務清理條例。

藉由消債條例去申請債務協商（點擊文字進入說明頁面），將已提出協商請求之情事，通知執行強制扣薪的債權銀行，要求先暫緩強制執行（依據強制執行§10）、進行協商。

假如債權銀行在收到通知後，仍不願意暫緩強制執行，則視為協商不成立（依據消債條例§151），債務人便可依法向法院聲請更生或清算（點擊文字可進入說明頁面），程序一旦開始，強制執行也會隨之停止（依據消債條例§48）。

要是擔心法院裁定開始程序的時間緩不濟急，則可依消債條例§19的規定，在聲請更生或清算的同時向法院聲請保全處分，以停止強制執行的進行。

消費者債務清理條例提供的這些機制，不僅可以解決扣薪與催收等問題，還能有效解決債務問題。

若對以上說明仍有不解之處，或有其他問題，歡迎利用我們的免費諮詢服務。

由於每件案情都有各自不同的狀況，經過實際溝通才能讓我們為您做出更精確的判斷。

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債務協商是什麼？迅速搞懂前置協商流程

Tue, 11 Aug 2020 04:30:00 +1600

保證人和連帶保證人的差別？保證債務如何處理？

Wed, 05 Aug 2020 04:00:00 +1600

什麼是保證人

根據民法第739條規定：「稱保證者，謂當事人約定，一方於他方之債務人不履行債務時，由其代負履行責任之契約。」

意即：保證指替人擔保，如果主債務人還不出錢，便由保證人負責。

雖然民法裡無明文規定，但實務上保證人還是分成兩類：一般保證人和連帶保證人。

兩者的差異在於民法第745條：「保證人於債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果前，對於債權人得拒絕清償。」

此一條文就是所謂的「先訴抗辯權」，意思是當保證人被求償時，可以提出抗辯，要求債權人先去找主債務人求償，要不到錢才可以轉向保證人要求償還債務。

在給保證人簽約的書面契約中，若要求成為連帶保證人，便是拋棄了先訴抗辯權，保人的地位將與主債務人無異，債權人不需先向主債務人要錢而不得，可直接向連帶保證人求償。

保證人的責任

用最直白的話講，當保證人等同替人負債，而且這「債」的範圍不限於本金。

因民法第740條規定：「保證債務，除契約另有訂定外，包含主債務之利息、違約金、損害賠償及其他從屬於主債務之負擔。」

另外，值得一提的是，假如主債務人利用消費者債務清理條例，憑藉更生或清算程序清償債務、成功免責——這些都與保證人無關喔。

因為債清條例第71、137條規定：「更生、清算的免責裁定，不影響債權人對於債務人之共同債務人、保證人或為其提供擔保之第三人所有之權利。」

意即主債務人擺脫債務後，雖然債權人不能找主債務人要錢，但仍舊可以找保證人。

如何自保

聽起來，當保證人確實百害而無一利，是以，假如有人請求您作保，千萬要經過審慎評估，考量對方的能力與可信度，切勿輕易答應，免得追悔莫及。

如果礙於人情，不好意思拒絕，那就要在簽約時注意，不放棄「先訴抗辯權」，契約內容中若有「連帶保證人」等字詞出現，也需特別小心，這和讓您拋棄先訴抗辯權是一樣的意思，一定要仔細看過契約內容。

倘若已經簽約，可以試著協商更換保人，但這需要三方同意（債權人、主債務人、保人），假使成功更換保人，仍建議檢查新的契約內容，務必是將您的名字去除，而不是僅新增另一個保人名字。

要是主債務人已經有負債事實，那就不得不正視這筆債務了，利用消債條例去處理，其中的協商、調解、更生、清算等程序，都是解決問題的有效辦法。

而根據民法第749條規定：「保證人向債權人為清償後，於其清償之限度內，承受債權人對於主債務人之債權，但不得有害於債權人之利益。」

也就是說，您先清償債務，之後可以再回頭向主債務人請求償還，不過老實說，這種「由保證人負責」的狀況會發生，通常代表找不到主債務人了，回頭還能拿到錢的機率不大。

法律協會的建議

另外提醒您，如果主債務人有利用債清條例聲請更生或清算程序，保證人一定要記得去陳報債權，才能保障自己受清償的權益，否則當免責裁定確定之後，債權人和保證人都不可以再向主債務人請求清償。