關於協會:債務協商須知!如何用前置協商處理負債?

作者:管理員 於 2020年08月26日 12:00:00
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一、前置協商是什麼

二、申請前置協商的好處

三、信用註記的問題

四、申請前置協商的資格或條件限制

五、前置協商的流程

六、法律協會的建議

    

前置協商是什麼

   

前置協商是處理債務的方式之一,是根據「消費者債務清理條例」誕生的程序。

   

具體內容為:針對金融機構(即銀行)的債務(如信用卡、現金卡或信用貸款等負債),若債務人有還款困難、無力償還等狀況,可向最大債權銀行(指欠款金額最高的),提出協商申請,雙方經溝通協商,得出一個彼此都能接受的還款方案,債務人依方案內容進行繳款,以此解決債務問題

   

申請前置協商的好處

   

利用債務協商,可以達到以下效果:

   

  • 債權統一

   

每個月不必向不同銀行分別繳款,只需向一家最大債權銀行進行還款,簡單方便、不用再因為忘記繳款日而造成遲繳。

   

  • 降低月付金

   

協商成功後,能以債務人可負擔的金額進行還款,減少經濟壓力。

   

  • 降低循環利率

   

協商可請求降低利率,減少不必要的利息支出。

   

  • 拉長還款年限

   

協商最多可將還款分期展延至180期,從而壓低月付金額。

   

  • 停止被銀行催收、強制執行的困擾

   

向最大債權銀行申請協商、對方收齊文件後,將於3個營業日內停止催收,而隨著協商的成功,銀行也會撤銷強制執行的程序。

      

信用註記的問題

    

然而必須提醒的是,前置協商並非一個完美無缺的機制。

   

信用註記」便是債務協商會帶來的影響。

  

什麼是信用註記呢?簡單說就是信用瑕疵,聯徵中心將暫時揭露信用不良紀錄,讓人無法向銀行申辦貸款、信用卡註記期限各機制有不同規定。

   

前置協商的註記時間為自申請協商成功開始、至清償後滿一年

  

申請前置協商的資格或條件限制

  

除了權衡上述利弊之外,還需考量申請債務協商有哪些限制條件。

   

相較於更生清算,前置協商的申請資格較為寬鬆,只要符合下列3點,就可以申請:

  

  • 積欠銀行債務,且有還款困難的狀況
  • 之前沒有申請過協商、或者申請過但沒有成立
  • 5年內沒有從事營業活動、或者有從事但營業額平均每月20萬元以下

  

前置協商的流程

     

  • 備妥文件

   

將申請書及所需文件備齊,以掛號寄給最大債權銀行,就是提出前置協商申請了。

    

  • 等待通知

   

通常債權銀行收到申請後不久便會連絡債務人,如果最大債權銀行在收到申請後30日內都沒有開始協商程序,便視為協商不成立。

   

  • 進行協商

   

銀行協議出一個清償方案,若協商進行超過90日仍未達成共識,亦視為協商不成立。

   

  • 協商結果

   

假如協商破裂、協商不成立,可視情況再次協商,或者進入更生清算程序

   

  • 清償證明

   

若協商成立,便按照雙方協議的清償方案繳款,如期還款完畢後銀行會給予清償證明,沒有給的話記得向銀行要求哦。

  

法律協會的建議

   

延伸閱讀:前置協商常見問答

     

債務協商其實不難,倘若您上述說明還有任何疑惑,或想了解更多,比如不知道怎麼準備前置協商的必要文件、或對與銀行人員協商感到憂慮,擔心協商出的金額過高,害怕最後仍是無力負擔,希望能儘量爭取到合理的清償方案等等,都歡迎向我們諮詢或尋求協助,切勿輕言放棄,定有機會擺脫負債,重建生活。

   

引用經濟學家Dambisa Moyo的名言:「種一棵樹最好的時間是十年前,其次是現在。」請相信,勇於嘗試,為時不晚。

     

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本文於2023年11月09日更新