常見問答：債務整合是什麼？與債務協商有什麼不同？
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您有負債的煩惱嗎？想解決債務問題嗎？
法律協會教您如何正確擺脫壓力、走出困境！重返美好經濟生活！
處理債務有門道，今天我們便來介紹常見的兩種理債方式：「債務整合」以及「債務協商」，說明兩者內容的同時，比較其差異，從而選擇出適合您的方案。
債務整合
債務整合事實上與「代償」差不多意思，簡單說就是將不同家銀行的債務（比如：信貸、車貸、信用卡費等）整合至某一家銀行貸款，再進行償還。
- 舉例說明
假設您每個月有A銀行的信貸10000元、B銀行的車貸15000元、C銀行的信用卡費5000元要繳，各自有不同的利率與繳款期日，林林總總加起來一共20000元。
後來您找了D銀行申請負債整合，成功後相當於向D銀行申請一筆貸款，用來將A、B、C銀行的債務解決，未來只需負擔D銀行的債務，期數、利率、月付金視D銀行提供的方案為準。
- 債務整合的好處
看出來了嗎？由此可知，債務整合的優點：
一、將利率較高的多筆債務整合至利率較低的銀行，可以降低利息與月付金。
二、同時不用再擔心顧此失彼，只要記得一家銀行的繳款日即可。
三、另外債務整合仍是貸款的一種，所以不用擔心會影響信用狀況。
- 注意事項
然而凡事一體兩面，債務整合也有需要注意的地方：
第一，申請限制較為嚴苛，總債務若是超過薪資的22倍，則不容易通過申請，也就是說除非是高收入者，不然高額債務很難利用負債整合解決。
第二，挑選銀行須謹慎判斷，並不是每家銀行都有承辦此業務，也並非每家銀行給的方案都相對優惠，避免落入數字陷阱，需要仔細評估再做決定。
歡迎向法律協會諮詢，有專業人員提供妥善建議。
債務協商
債務協商的詳細說明可以參閱此篇文章：債務協商怎麼辦？5大要點了解前置協商流程。
簡單介紹即是說，利用消費者債務清理條例，與最大債權銀行（債務中金額最高的一家銀行）進行協商溝通，取得一個雙方都能接受的償還方案，藉此清償所有銀行債務。
- 舉個例子
法律協會曾輔導負債124萬的債務人前置協商成功，以11萬、180期、0％利率的方式進行還款，月付金僅615元。
- 債務協商的好處
不難發現，債務協商的優點與債務整合類似：
一、可以談出一個合理的還款期數與利率，利息、月付金降低的同時，經濟壓力自然減少。
二、只須對一家最大債權銀行進行還款，省去向不同銀行繳費的不便。
- 注意事項
債務協商最大缺點就是信用註記的問題，時長為清償後滿一年。
債務整合與債務協商如何選擇
如果您的債務總額低於薪資收入的22倍，那麼就可以試著找銀行申請債務整合。
反之，負債比太高的話，就建議您申請債務協商。
法律協會的建議
假設辦理的是債務整合，如何謹慎選擇貸款銀行將是一大難題。
若是申請債務協商，為了獲准一個滿意的還款方案，其協商技巧也是一門學問。
所以無論是債務整合還是債務協商，都建議找專業人員在一旁輔導協助，以免處理不當，反而損害到自己的權益。
債務壓力，法律協會助您分擔，風雨路上，我們攜手同行。
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本文於2022年10月11日更新
