常見問答:【懶人包】消債條例是什麼?處理負債、債務協商看這裡!

作者:秘書長 於 2020年01月08日 09:50:00
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消費者債務清理條例是什麼

   

簡單來說,「消債條例」就是在顧及債權人權益的同時,幫助債務人處理負債的一部法律。

   

當中,最重要的三項程序,便是:前置協商更生清算

 

若想利用消債條例來聲請這些程序,好解決債務問題,那麼就必須先了解清楚以下事項:

 

聲請更生清算前先申請前置協商(或調解)

   

針對銀行金融債務,如:消費借貸、自用住宅借款(房貸),信用卡或現金卡債務等,必須要先申請前置協商(或調解),而後不成立,才可以向法院聲請更生或清算。

 

如果沒有銀行等金融機構的債務,就不在此限,可以直接向法院聲請更生或清算。

 

前置協商若有下列狀況之一者,就視為協商不成立:

   

  • 申請協商後超過30日仍未開始協商。
  • 開始協商後超過90日仍未達成協議。
  • 債務人申請協商後,債權人有聲請強制執行之行為、或不同意延緩協商前的強制執行程序。

   

前置調解整體內容與前置協商類似,其最大的差異就是調解要向法院或調解委員會聲請,過程中有法院或調解委員會為公正第三人作仲裁。

   

同樣地,前置調解除了雙方無法達成協議的理由外,若遇到上述第三點的狀況,也視為調解不成立。

   

前置協商(或調解)毀諾後

 

若想再次與銀行進行協商,就得辦理「毀諾後個別一致性協商」,由債務人向原協商銀行進行個別協商,將取得的清償方案逐一告知其他債權銀行是否比照辦理。

 

若是想聲請更生或清算,則一定要有不可歸責於己、導致履行契約困難的事由。

 

如何申請前置協商(或調解)

 

備妥相關文件後,向以下任一單位提出申請:

 

  • 最大債權銀行(向聯合徵信中心申請金融機構債權人清冊,可以得知是哪一家)
  • 住、居所地的地方法院聲請債務清理之調解
  • 住、居所地的鄉、鎮、市、區公所的調解委員會聲請債務清理之調解。

   

如何選擇更生還是清算

 

更生程序適合有固定收入、且債務金額低於1200萬元的人。

   

清算程序則適合無固定收入、無工作能力的人,無論債務總額是否超過1200萬元皆可。

 

更生或清算程序中的不可為之

 

債務人聲請更生或清算後,於程序中,以損害債權為目的,而有下列情形之一者,處三年以下有期徒刑,同時不認可更生方案或清算裁定不免責

 

  • 隱匿或毀棄財產,或為其他不利於債權人的處分。
  • 捏造債務,或承認不真實的債務。
  • 隱匿、毀棄、偽造或變造帳簿(或其他會計文件)之一部或全部,致財產狀況不真確。

 

法律協會的建議

 

利用消費者債務清理條例所進行的理債程序,於法律協會官網首頁的機制說明中有更詳細的介紹說明,歡迎參閱。

 

無論聲請的是哪一種程序,究其根本,皆是六大原則:

 

不輕易毀諾、不隱匿財產、不虛報債務、要誠意還錢、要配合法院、要公平受償

 

負債好比墜入深淵,若閉上眼睛不管不顧任其自身自滅,逃避現實的同時也會看不到救命的繩索,消債條例旨在幫助債務人面對問題、處理問題,切勿放棄希望,天下無難事,只怕有心人。

 

債務壓力,法律協會和您分擔,風雨路上,我們攜手同行。



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